Полезные советы

На наш сайт ежедневно поступают вопросы от клиентов страховых компаний. Порою он сталкиваются с такими затруднениями, которые «ставят их в тупик», хотя для нас данные проблемы вообще не являются таковыми и решаются с помощью простой консультации или нескольких телефонных звонков и писем нужным людям в конкретных страховых компаниях.

Типичные затруднения клиентов страховых компаний:

• Непонятно, как идёт урегулирование страхового случая и сколько ещё оно продлится;
• Непонятно, к кому обращаться при спорных или сложных ситуациях – каждый направляет к кому-то другому, «единого окна» нет;
• Непонятно содержание договора страхования и его частей – правил страхования, страховых программ. Не у кого получить разъяснения и проверить соответствие этих положений интересам клиента;
• Неизвестно, кому жаловаться на сотрудников страховой компании или на страховую компанию в целом;
• Заранее неизвестно, что делать при наступлении страхового случая, какие документы собирать, кому звонить или писать;
• Неясно, в какой степени можно требовать от тех, кто заключает договор страхования, отступлений от типовых условий, положений и процедур;
• Непонятно, по каким параметрам определяются тарифы, насколько они зависят от индивидуальных особенностей клиента и его имущества и деятельности;
• Неизвестно, насколько можно повлиять на величину тарифа;
• Неизвестно, с какой компанией лучше работать в том или ином виде страхования, а с какой – в другом виде. Реклама здесь – не то, на что можно ориентироваться; 
• Неясно, с какой компанией лучше иметь дело – большой, малой или средней, иностранной или чисто российской.

Данный список советов мы составили исходя из нашей практики и многолетнего опыта по страхованию юридических лиц. Будете ли вы заключаться договор через нас, через других брокеров или агентов, мы рекомендуем вам прочитать  данные бесплатные советы и учитывать их при выборе варианта страхования и последующего заключения договора.

Десять полезных советов для клиентов страховых компаний:

1. Никогда не выбирайте страховую компанию импульсивно, под сиюминутным влиянием рекламы и разговора с тем, кто её предлагает. Всегда берите паузу на размышление. Это серьёзный вопрос, и он требует к себе серьёзного отношения;
2. Проверяйте, по мере возможности, всё, что вам рассказывают и обещают;
3. Обязательно просите при заключении любого договора страхования краткую письменную инструкцию о том, что делать при наступлении страхового случая. В ней должны быть указаны имена и контакты тех, к кому нужно обращаться, в том числе для телефонной консультации. Страховая компания не должна оставаться безличной;
4. Прежде чем заключить договор – прочтите его внимательно. Если он непонятен – пусть его объяснит тот, кто его вам предлагает; это его обязанность. Это лучше, чем спорить с ним потом;
5. Правила страхования – часть страхового договора. Их тоже нужно прочесть, и получить объяснения. Если что-то не устраивает в них – выяснить, можно ли внести изменения: в ряде видов страхования, прежде всего, чисто корпоративных, это обычная практика, там договоры часто делаются по меркам клиента, «индивидуальным пошивом»;
6. Если нужно провести перед заключением договора страхования осмотр объекта – пусть страховая компания делает это тогда, когда удобно вам. Если ваш объект простой, типовой, осмотр можно вообще проводить уже после заключения договора;
7. Для заключения договора и определения тарифа (цены) критично заполнение вами заявления-вопросника (анкеты). Этот документ считается, как и правила страхования, частью договора. Если заполнять его  для вас сложно, попросите самого представителя страховой компании вам помочь – он не должен отказываться;
8. Если сумма страховой премии (платы за страхование) велика – её можно разделить на полугодовые или квартальные платежи;
9. Если у Вас большой коллектив – нужно заранее определить, кто будет заниматься заявлением и оформлением страховых случаев, чтобы не решать это в спешке в последний момент или даже с опозданием;
10. Для страховой компании всегда важно, что её предупредили о страховом случае как можно раньше. Даже если этот случай окажется потом «нестраховым». Поэтому при любом случае, который может оказаться страховым, сообщайте о нём по телефону и электронной почте сразу же, как только о нём узнаете, не откладывая. А уже потом можно посылать письменное заявление и собирать документы.

Качество страховых услуг имеет свои, параметры и признаки, не всегда очевидные даже для самих страховщиков. Мы считаем, что клиенту важно иметь их в виду и рационально оценивать страховую компанию и её сервис.

Мы можем выделить следующие параметры качества страховых услуг:

• Ясность, чёткое изложение правил страхования  (то есть общих условий договоров страхования);
• Открытость и понятность процедуры урегулирования претензий (то есть проверки запросов на получение страхового возмещения);
• Гибкость в условиях договоров и тарификации (например, приспособление к бюджету клиента  на страхование);
• Доступность сотрудников страховой компании, удобство связи с ними по телефону и электронной почте;
• Финансовое положение и платёжеспособность страховой компании. Неочевидный параметр – но на самом деле очень важный. Его формальный показатель – рейтинг платёжеспособности;
• Репутация руководства и собственников страховой компании. Также неочевидный, но важный показатель. Если их репутация испорчена, есть данные о хищениях, плохом управлении – логично ожидать возникновения проблем у клиентов с выплатами страховых возмещений;
• Наличие удобного сайта, с возможностью обменом сообщениями;
• Наличие системы управления качеством (она есть не у всех компаний);
• Наличие клиентского куратора;
• Право получения информации о ходе урегулирования претензии;
• Скорость урегулирования претензий;
• Сведения о проценте отказов по страховым претензиям;
• Расположение офиса компании (удобство доступа);
• Внутреннее устройства офиса, в котором принимают клиента. Обстановка – мебель, освещение, уровень комфорта;
• Уровень вежливости, делового этикета сотрудников страховой компании.

Мы рекомендуем всем потенциальным клиентам начинать подготовку решения о страховании имущества, ответственности, сотрудников, деятельности, строительства, грузоперевозок, и прочих объектов страхования начинать с нижеприведенных вопросов.

Для чего нужен договор страхования? Что от него нужно ожидать?

Мы считаем, что клиент заключает договор страхования и платит за него страховую премию, чтобы точно знать, что в заранее определённых ситуациях он поучит компенсацию своих финансовых потерь.

Страхование для клиента – не только юридическая гарантия, но и психологическая. Он должен быть спокоен и не отвлекаться на мысли о возможных потерях. Беспокоиться должна страховая компания.

Поэтому, мы считаем, что клиент вправе точно знать, в какие сроки и в каких размерах он эти возмещения получит. И вправе рассчитывать на честное выполнение обязанностей страховой компанией и лояльное отношение к нему, а также на помощь в заявлении страховой претензии – то есть запроса на получение этой компенсации. И сам процесс заявления должен быть понятен, прост, и не очень трудоёмок. 

Что юридическое лицо-страхователь может требовать от страховой компании?

• Понятного и однозначного изложения договорённостей о застрахованных опасностях. Никаких туманных формулировок;
• Учёта его пожеланий по застрахованным опасностям, их описанию и определению. Страховая компания должна быть готова внести исправления в текст договора, а  сам договор должен быть понятен клиенту, а не только сотрудникам страховой компании;
• Чётких инструкций  - что он должен делать при наступлении ситуации «страхового случая». Любой ситуации из числа предусмотренных в договоре (а их может быть несколько, с разным порядком действий и набором документов, требующихся от клиента). Хорошая компания оформляет эти инструкции как отдельное приложение к договору, своего рода памятку для клиента;
• К кому он должен обращаться, чтобы знать о ходе «урегулирования страховой претензии». В договоре страхования или приложении к нему должны быть указаны имена и контактные данные этих специалистов. Нельзя соглашаться просто на «оповещение через колл-центр». Если таких людей не выделяют – нужна письменная договорённость о заявлении убытков через клиентского куратора; 
• Получать информацию о ходе урегулирования, и о том, когда можно получить возмещение. Это – важное требование. Наиболее развитые компании предоставляют такую информацию даже клиентам-физическим лицам. Корпоративный клиент вправе получать её от своего клиентского куратора официально;
• Получать объяснения непонятных вопросов от сотрудников страховой компании. Это тоже их работа;
• Иметь закреплённого клиентского куратора, который обязан находить внутри компании все ответы на возникающие вопросы, а не заставлять это делать клиента. Ещё одного ключевое требование в развитых компаниях такое закрепление есть; 
• Иметь возможность выйти на руководителя этого куратора, если сам куратор чем-то вызывает неудовольствие. Вы не должны зависеть от настроения, прихотей и ошибок одного человека. И он должен об этом знать.

Мы считаем, что корпоративный клиент – юридическое лицо имеет гораздо больше прав и требует намного большего внимания, чем розничный (индивидуальный). Но практика показывает, что это понимают не во всех страховых компаниях.

Мы обладаем богатым опытом работы по страхованию юридических лиц и взаимоотношений с различными страховыми компаниями. Мы понимаем основные потребностей клиента в зависимости от видов деятельности организации.

А главное, мы готовы подойти к работе ответственно и грамотно, чтобы подобрать оптимальные условия страхования!

Обратитесь к нам и убедитесь в этом на практике!

Перестрахование – передача части ответственности за риски по договорам страхования от одной страховой компании к другой. При этом тот, кто передаёт эту ответственность (перестрахователь, цедент), передаёт принимающей компании (перестраховщику) и большую часть страховой премии, полученной за эти части рисков.

Смысл перестрахования – в том, чтобы разделить очень крупные по страховым суммам риски на маленькие доли и распределить их между несколькими компаниями (от 2 -3 до 100 и более, смотря какой размер объекта). Это позволяет избежать кумуляции рисков – возможности того, что произойдёт очень большой страховой случай, который полностью разорит страховую компанию. Система  перестрахования обеспечивает разделение рисков на маленькие дольки и обмен этими дольками между множеством страховых компаний, так что сумма ответственности каждой из них («портфель») состоит из множества небольших и не связанных друг с другом долек различных рисков. Это делает финансовые результаты компаний более предсказуемыми, повышает их платёжеспособность, и снижает потребность в капитале.

Перестрахование – не просто выбор самой страховой компании, его применение предписано нормативной базой страхового бизнеса, за этим следит государственный страховой надзор (с 1 августа 2013 года это Служба Центрального банка России по финансовым рынкам, СЦБФР).

Клиент имеет право знать, как обеспечен перестрахованием («перестраховочной защитой») тот договор страхования, который он готовится заключить с данной страховой компанией.

Перестрахованием занимаются как обычные страховые компании, так и специальные, «профессиональные перестраховочные компании». Именно вторая категория, прежде всего крупные западные перестраховщики, задаёт тон на перестраховочных рынках.

Перестрахование применяется в основном в тех видах страхования, где встречаются очень крупные выплаты и страховые суммы, и при этом сами выплаты происходят относительно редко.

Виды страхования, подлежащие перестрахованию:

• Страхование имущества юридических лиц;
• Страхование строительно-монтажных работ;
• Страхование грузов;
• Страхование каско судов (судов как имущества, от гибели и повреждений);
• Страхование ответственности судовладельцев;
• Страхование каско самолётов и вертолётов;
• Страхование ответственности авиакомпаний;
• Страхование гражданской ответственности предприятий с крупными страховыми суммами;
• Страхование спецтехники (строительной, сельскохозяйственной);
• Страхование железнодорожной техники (локомотивов и вагонов);
• Страхование космических запусков;
• Страхование банковских рисков (Bankers Blanket Bond, BBB).

Существует две формы перестрахования:

• Облигаторное означает автоматическое принятие перестраховщиками рисков, соответствующих параметрам договора, в рамках установленного в договоре лимита. Облигаторный договор заключается на год.
• Факультативное перестрахование – это распределение каждого риска между перестраховщиками индивидуально, вручную. Оно очень трудоёмко по сравнению с облигаторным.

Основу перестраховочной защиты серьёзной страховой компании всегда составляет облигаторные договоры (они заключаются отдельно по видам страхования). Сами облигаторные договоры бывают пропорциональными и не пропорциональными; квотными, эксцедента страховых сумм, эксцедента убытков и эксцедента убыточности (StopLoss). В эти детали клиенту погружаться не нужно.

Мы рекомендуем знать клиенту о перестраховочной защите компании:

• Есть ли у компании облигаторный договор перестрахования по данному виду страхования;
• Не попадает ли предмет договора (объект, вид ответственности) в список исключений договора перестрахования;
• Каков лимит по облигаторному договору перестрахования – достаточен ли он для данного объекта, не потребуется ли ещё и факультативное перестрахование;
• Какая компания является лидером (организатором) облигаторного договора. Лучше всего, если это одна из ведущих международных перестраховочных компаний – Мюнхенское перестраховочное общество (Германия), GeneralCologneRe (США – Германия), SCOR(Франция). Лидер из числа российских страховщиков – уже принципиально слабее.

При выборе партнеров–страховщиков мы оцениваем все вышеперечисленные факторы. В ходе рассмотрения коммерческих предложений нашими клиентами мы рекомендуем обсуждать с нами данные вопросы. Наши специалисты обладают глубокими знаниями как о страховом рынке в целом, так и о конкретных страховых компаниях.

Являясь брокером, мы обеспечиваем профессиональное перестрахование крупных рисков для ведущих страховых компаний России по договорам страхования с большими страховыми суммами, заключаемыми нашими клиентами. При работе с нами клиенты могут быть уверены в том, что мы проследим за тем, чтобы договор страхования был надежным образом перестрахован. А если стандартной облигаторной перестраховочной защиты страховщика недостаточно, мы обеспечим надежное и достаточное факультативное перестрахование для гарантированной выплаты клиенту при наступлении страхового события. Данные опции гарантируют нашим клиентам получение необходимой страховой защиты!

Обратитесь в нашу компанию и убедитесь в этом на практике!

Страховую компанию можно оценивать с разных позиций – с позиции инвестора, обслуживающего банка, кандидата на работу, страхового агента, налоговой инспекции, Центрального банка. У всех будет разный подход с заметными отличиями. Вы же оцениваете её с позиции клиента. И у вас подход свой, и свои показатели и признаки.

Перечислим по значению, показатели качества страховых компаний:

• Финансовое положение и платёжеспособность. Мы считаем, что это главное условие жизнеспособности компании и возможности получить от неё выплату. Надёжность – главное требование к страховой компании при выборе страховой компании, а определяется она именно платёжеспособностью и финансовым положением. Как бы ни была компания лояльна к клиентам, и как бы ни были дёшевы её услуги – всё это не поможет, если она окажется в состоянии банкротства или у неё приостановят лицензию из-за неплатёжеспособности. И если компания находится в плохом финансовом состоянии, это обязательно скоро вызовет ухудшение отношения к клиентам, задержки или даже остановку страховых выплат. Формальный показатель финансового положения – кредитный рейтинг, но его недостаточно. Лучше следить за новостями, видеть отчётность компании и иметь в ней надежный инсайд;
• Клиентоориентированность, клиентская политика. Как компания выплачивает возмещения,  относится к качеству клиентского обслуживания, насколько заинтересована в удержании клиентов, продолжении с ними отношений – это второй по важности признак. Формальные показатели – рейтинги «народного доверия», проценты отказов  в выплатах. Но полную картину даёт репутация на рынке и инсайдерская информация;
• Уровень цен (тарифов). Его нужно всегда сравнивать с уровнем качества и клиентоориентированностью – по принципу сравнения «цена / качество». Очень низкие тарифы должны настораживать – компания может строить пирамиду, которая кончится массовым обманом клиентов. Но в разумных пределах разницу оценивать нужно - одним и тем же условиям договоров в разных компаниях соответствуют разные тарифы;
• Удобство для клиента. Это и расположение офисов, и удобство сайта, и процедуры оформления договоров и выплат. Отношения со страховой компанией с выбранной страховой компанией не должны отнимать много времени у клиента;
• Уровень сервиса в общении с клиентом. Это – первичное проявление общей клиентоориентированности;
• Открытость компании для клиентов и партнёров, наличие информации. Понятное и известное всегда лучше таинственного и непонятного;
• Опыт компании, срок работы на рынке. Компании с большим опытом обычно работают лучше, в них больше порядка и профессионализма;
• Акционеры компании. Это связано с её надёжностью и платёжеспособностью. Акционеры должны быть известны, а не скрыты. Акционеры – юридические лица лучше, чем физические. Важна деловая репутация акционеров, сведения об их намерениях (не собираются ли они продать бизнес, например);
• Проблемы корпоративного управления. Не вовлечена ли компания в процесс слияния с другой компанией, или её поглощения – как правило, ничего хорошего от этого ждать не приходится. Происходит ли глубокая реорганизация структуры, системы управления, активная региональная экспансия – обычно все резкие или быстрые изменения отрицательно сказываются на текущей работе с клиентами;
• Проблемы с органами государственного надзора. Они тоже могут привести к проблемам для клиентов.

При выборе партнеров–страховщиков мы оцениваем все вышеперечисленные факторы. В ходе рассмотрения коммерческих предложений нашими клиентами мы рекомендуем обсуждать с нами данные вопросы. Наши специалисты обладают глубокими знаниями как о страховом рынке в целом, так и о конкретных страховых компаниях. Данные знания помогут сделать вам правильный выбор и застраховаться в надежной компании!

Обратитесь в нашу компанию и убедитесь в этом на практике!