Перестрахование. Что нужно знать клиентам страховых компаний

Перестрахование – передача части ответственности за риски по договорам страхования от одной страховой компании к другой. При этом тот, кто передаёт эту ответственность (перестрахователь, цедент), передаёт принимающей компании (перестраховщику) и большую часть страховой премии, полученной за эти части рисков.

Смысл перестрахования – в том, чтобы разделить очень крупные по страховым суммам риски на маленькие доли и распределить их между несколькими компаниями (от 2 -3 до 100 и более, смотря какой размер объекта). Это позволяет избежать кумуляции рисков – возможности того, что произойдёт очень большой страховой случай, который полностью разорит страховую компанию. Система  перестрахования обеспечивает разделение рисков на маленькие дольки и обмен этими дольками между множеством страховых компаний, так что сумма ответственности каждой из них («портфель») состоит из множества небольших и не связанных друг с другом долек различных рисков. Это делает финансовые результаты компаний более предсказуемыми, повышает их платёжеспособность, и снижает потребность в капитале.

Перестрахование – не просто выбор самой страховой компании, его применение предписано нормативной базой страхового бизнеса, за этим следит государственный страховой надзор (с 1 августа 2013 года это Служба Центрального банка России по финансовым рынкам, СЦБФР).

Клиент имеет право знать, как обеспечен перестрахованием («перестраховочной защитой») тот договор страхования, который он готовится заключить с данной страховой компанией.

Перестрахованием занимаются как обычные страховые компании, так и специальные, «профессиональные перестраховочные компании». Именно вторая категория, прежде всего крупные западные перестраховщики, задаёт тон на перестраховочных рынках.

Перестрахование применяется в основном в тех видах страхования, где встречаются очень крупные выплаты и страховые суммы, и при этом сами выплаты происходят относительно редко.

Виды страхования, подлежащие перестрахованию:

• Страхование имущества юридических лиц;
• Страхование строительно-монтажных работ;
• Страхование грузов;
• Страхование каско судов (судов как имущества, от гибели и повреждений);
• Страхование ответственности судовладельцев;
• Страхование каско самолётов и вертолётов;
• Страхование ответственности авиакомпаний;
• Страхование гражданской ответственности предприятий с крупными страховыми суммами;
• Страхование спецтехники (строительной, сельскохозяйственной);
• Страхование железнодорожной техники (локомотивов и вагонов);
• Страхование космических запусков;
• Страхование банковских рисков (Bankers Blanket Bond, BBB).

Существует две формы перестрахования:

• Облигаторное означает автоматическое принятие перестраховщиками рисков, соответствующих параметрам договора, в рамках установленного в договоре лимита. Облигаторный договор заключается на год.
• Факультативное перестрахование – это распределение каждого риска между перестраховщиками индивидуально, вручную. Оно очень трудоёмко по сравнению с облигаторным.

Основу перестраховочной защиты серьёзной страховой компании всегда составляет облигаторные договоры (они заключаются отдельно по видам страхования). Сами облигаторные договоры бывают пропорциональными и не пропорциональными; квотными, эксцедента страховых сумм, эксцедента убытков и эксцедента убыточности (StopLoss). В эти детали клиенту погружаться не нужно.

Мы рекомендуем знать клиенту о перестраховочной защите компании:

• Есть ли у компании облигаторный договор перестрахования по данному виду страхования;
• Не попадает ли предмет договора (объект, вид ответственности) в список исключений договора перестрахования;
• Каков лимит по облигаторному договору перестрахования – достаточен ли он для данного объекта, не потребуется ли ещё и факультативное перестрахование;
• Какая компания является лидером (организатором) облигаторного договора. Лучше всего, если это одна из ведущих международных перестраховочных компаний – Мюнхенское перестраховочное общество (Германия), GeneralCologneRe (США – Германия), SCOR(Франция). Лидер из числа российских страховщиков – уже принципиально слабее.

При выборе партнеров–страховщиков мы оцениваем все вышеперечисленные факторы. В ходе рассмотрения коммерческих предложений нашими клиентами мы рекомендуем обсуждать с нами данные вопросы. Наши специалисты обладают глубокими знаниями как о страховом рынке в целом, так и о конкретных страховых компаниях.

Являясь брокером, мы обеспечиваем профессиональное перестрахование крупных рисков для ведущих страховых компаний России по договорам страхования с большими страховыми суммами, заключаемыми нашими клиентами. При работе с нами клиенты могут быть уверены в том, что мы проследим за тем, чтобы договор страхования был надежным образом перестрахован. А если стандартной облигаторной перестраховочной защиты страховщика недостаточно, мы обеспечим надежное и достаточное факультативное перестрахование для гарантированной выплаты клиенту при наступлении страхового события. Данные опции гарантируют нашим клиентам получение необходимой страховой защиты!

Обратитесь в нашу компанию и убедитесь в этом на практике!