На что стоит обращать внимание при заключении договора страхования жизни и здоровья, поделился эксперт СОЮЗ Страхование изданию Московская Правда

В первую очередь, следует различать виды страхования жизни и здоровья. Так, страхование может быть добровольным или обязательным (как в случае с кредитом или выездом за границу).

При обязательном страховании риски устанавливает банк и договор должен строго соответствовать требованиям кредитной организации. Чаще всего перечень таких рисков ограничен и включает инвалидность 1 или 2 группы и уход из жизни в результате несчастного случая или болезни. По такому договору страхования максимальный размер выплат, который возможно получить при наступлении страхового события, должен быть не менее остатка по кредитному договору с учетом начисленных за год процентов, а при добровольном страховании вы сами решаете, какие риски вам нужны и какую страховую сумму установить. Дополнительно можно застраховать получение травмы. Кстати, чаще всего именно травма является причиной выплат по договору.

При страховании жизни и здоровья от болезней необходимо предварительно указать уже имеющиеся у вас заболевания. При этом страховая компания будет рассчитывать стоимость полиса с учетом состояния здоровья клиента. Если у него есть заболевания, стоимость полиса будет выше, либо – если заболевания серьезные — страховая может отказать в оформлении договора. Кроме того, на стоимость полиса может повлиять возраст застрахованного, его профессия, хобби и даже пол.

При страховании жизни от несчастного случая анкету по здоровью заполнять не нужно, но если вы активно занимаетесь спортом, то лучше этот риск указать в полисе.

В зависимости от вида спорта, страховая применит повышающий коэффициент, однако при этом вы будете застрахованы и в момент тренировок, и во время выступлений на соревнованиях.

Еще одна разновидность страхования жизни и здоровья – от несчастных случаев.

Такая страховка покрывает риски, связанные с уходом из жизни, получением телесных повреждений и травм, госпитализацией, инвалидностью и потерей трудоспособности, которые могут нанести вред финансовому состоянию человека и его семьи, понятие «несчастный случай» включает непредвиденные события вследствие внешних воздействий – например, ДТП, авиакатастрофы, нападения животных, взрывы, бытовые происшествия и другие. Но тут стоит учитывать, что получить страховую выплату не получится, если смерть страхователя произошла в результате самоубийства, действий противоправного характера, а также если застрахованный получил травму или ушел из жизни в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Такие исключения включены в договора практически всех страховых компаний.

По словам эксперта, стоимость полиса страхования жизни и здоровья от несчастных случаев может достигать 1% от страховой суммы или размера кредита. А размер страховых выплат зависит от страхового случая.

В случае смерти клиента страховая компания выплачивает всю сумму полностью. В случае травмы размер ущерба рассчитывается, исходя из последствий. Например, при переломе руки в возмещение может составит 5% от страховой суммы, при несложном переломе позвоночника — около 20%, выплата при получении инвалидности, в зависимости от категории, может быть до 100% от страховой суммы.

Между тем чаще всего договор о страховании жизни и здоровья люди заключают при получении кредита в банке. При этом в большинстве случаев отказаться от заключения такого договора нельзя. Однако следует помнить, что не обязательно приобретать полис в компании, которую предлагает банк – страхователя можно выбрать самостоятельно. Главное, чтобы он соответствовал критериям кредитной организации, в которой вы берете заем.

Нужно четко разделять: полис продают страховые компании, а банки в данном случае выступают лишь агентами, цель которых получить максимальное вознаграждение за проданный полис, поэтому выгоднее приобретать полис непосредственно в страховой компании, а еще лучше — у страхового брокера, который может провести сравнительный анализ и подготовить оптимальное предложение с учетом особенностей и пожеланий конкретного человека.

Кстати

С 1 апреля 2023 года вводятся минимальные требования к договорам страхования.

Так, страховщиков обяжут предоставлять физическим лицам, которые собираются заключить договор, следующие сведения:

— адрес компании для направления юридически значимых сообщений;

— QR-код со ссылкой на страницу сайта, на которой компания разместила правила страхования;

— страховые риски (при этом если не приводится полный список, надо дать ссылку на положения правил, где он есть);

— территорию страхования, если это не вся Россия;

— случаи досрочного прекращения договора, когда компания полностью или частично возвращает страховую премию (при этом по каждой ситуации нужно обозначить сумму возврата и разъяснить, что в других случаях премия остается у страховщика).

Однако данные условия не затронут:

— договора страхования жизни с условием периодических выплат и (или) с участием клиента в инвестдоходе страховщика;

— договора страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребкредита или займа;

— договора страхования имущественных бизнес-интересов.

Читать полную версию статьи